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各家人身險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率迎來(lái)首次“亮相”。7月9日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期包括富德生命人壽、百年人壽等15家壽險(xiǎn)公司相繼披露分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率。披露紅利實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品達(dá)366款，其中有323款公布的是現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率，現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)或等于100%的產(chǎn)品占比達(dá)到了九成。此外，產(chǎn)品現(xiàn)金分紅實(shí)現(xiàn)率最高的為363%，最低為75%。對(duì)于消費(fèi)者而言，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率的高低意味著什么？公布分紅實(shí)現(xiàn)率給市場(chǎng)帶來(lái)何種影響？

(資料圖片)

現(xiàn)金分紅實(shí)現(xiàn)率相差懸殊

保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)的分紅與應(yīng)分配的分紅之比。根據(jù)分配方式不同，分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率有三類，分別是現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率、增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，富德生命人壽、百年人壽、中韓人壽、小康人壽、長(zhǎng)城人壽、中英人壽等15家壽險(xiǎn)公司相繼披露了分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司發(fā)布的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率的信息來(lái)看，涉及的相關(guān)產(chǎn)品達(dá)366款，其中公布現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品占大頭，有323款。現(xiàn)金分紅實(shí)現(xiàn)率最高為363%，最低為75%。

具體來(lái)看，122款產(chǎn)品的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%，有172款產(chǎn)品現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率為100%，現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)或等于100%的產(chǎn)品占比達(dá)到了91.02%。此外，46.55%的產(chǎn)品增額紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)或等于100%；76.74%的產(chǎn)品終了紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)或等于100%。

不過(guò)，各家公司披露的信息有所差異，比如披露的并不完全是2022年度的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率信息，如百年人壽等少量保險(xiǎn)公司披露的為2023年度分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率。從紅利分配的期間來(lái)看，有公司公布的為2023年6月1日至2024年5月31日，還有的公司為2023年1月1日至2023年12月31日。

對(duì)于披露2023年度信息的情況，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這應(yīng)該是確定了一個(gè)分紅方案，體現(xiàn)的是該方案適用于哪些保單。2023年度方案中很多保單當(dāng)前還沒有到保單周年日，也就是還沒有實(shí)際分紅。因此，對(duì)于這些保單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在只是對(duì)2023年已經(jīng)過(guò)去的時(shí)間的分紅進(jìn)行披露，所以未來(lái)到周年日進(jìn)行分紅時(shí)計(jì)算出來(lái)的分紅實(shí)現(xiàn)率與現(xiàn)在公布的分紅實(shí)現(xiàn)率或仍有差異。

實(shí)現(xiàn)率為重要參考指標(biāo)，但不是唯一

保險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率是客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要考慮的重要因素之一。那么，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率的高低，對(duì)消費(fèi)者有何“參考價(jià)值”？

高的分紅實(shí)現(xiàn)率意味著投保人有更大的機(jī)會(huì)獲得較高的紅利收益，這可以作為選擇分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要指標(biāo)。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，分紅實(shí)現(xiàn)率是一年實(shí)際分紅與購(gòu)買保單時(shí)表示的分紅的比率。如果表示分紅是1000，實(shí)際分紅900，分紅實(shí)現(xiàn)率90%；實(shí)際分紅1000，分紅實(shí)現(xiàn)率100%。因此，分紅實(shí)現(xiàn)率越高，產(chǎn)品實(shí)際分紅越高，產(chǎn)品信任值就越高。消費(fèi)者可在投保前查詢公司其他同類產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率，來(lái)判斷產(chǎn)品信賴程度。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中也表示，從分紅實(shí)現(xiàn)率的概念可以看出，紅利實(shí)現(xiàn)率等于或者超過(guò)100%意味著保險(xiǎn)公司實(shí)際分紅水平與當(dāng)初銷售保單時(shí)演示的非保證紅利水平一致或者比演示的水平更高。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這反映在過(guò)去的紅利分配期間，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平與紅利“兌現(xiàn)”情況。一般來(lái)說(shuō)，保單剛開始的年度分紅實(shí)現(xiàn)率會(huì)比較高，越往后出現(xiàn)偏差的可能性越大，因此消費(fèi)者更應(yīng)該查看所有過(guò)往年度的分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇。當(dāng)然，過(guò)去的并不能完全代表未來(lái)。

從紅利分配實(shí)現(xiàn)率的概念來(lái)看，其是分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)際分配的情況，因此其反映的應(yīng)該是過(guò)去水平并不是未來(lái)的水平。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司披露的信息顯示，紅利實(shí)現(xiàn)率是基于年度內(nèi)所有相關(guān)有效分紅保單來(lái)計(jì)算，不完全適用于個(gè)別分紅保單情況；過(guò)去的紅利或分紅水平不應(yīng)解讀成對(duì)分紅產(chǎn)品未來(lái)的紅利或分紅水平的指標(biāo)。

此外，也需要注意的是，保險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率并不是參考購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)還需要考慮保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等其他因素。

信息披露將減少銷售誤導(dǎo)

年初，監(jiān)管便釋放了要求披露分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率這一信息的信號(hào)。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)則》），保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在網(wǎng)站上披露分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率?！兑?guī)則》于今年6月30日起施行。

根據(jù)《規(guī)則》，采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率；采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。

近期保險(xiǎn)公司根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行集中披露分紅實(shí)現(xiàn)率，不論是對(duì)于消費(fèi)者一端還是保險(xiǎn)公司自身，都會(huì)帶來(lái)一定的影響。

對(duì)于消費(fèi)者而言，顯而易見的便是，公布分紅實(shí)現(xiàn)率可以提供更多的信息，幫助他們更好地了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。李文中表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率有利于進(jìn)一步提升分紅產(chǎn)品的信息透明度，購(gòu)買分紅險(xiǎn)有了相對(duì)更可靠的考查和選擇指標(biāo)，更有利維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

于保險(xiǎn)公司而言，公布分紅實(shí)現(xiàn)率不僅可以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的透明度，也可以增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度?！皬?qiáng)制披露分紅實(shí)現(xiàn)率會(huì)使保險(xiǎn)公司在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售時(shí)的收益演示更為謹(jǐn)慎，減少銷售誤導(dǎo)的發(fā)生。當(dāng)然，這也會(huì)促使各家保險(xiǎn)公司在提升自身投資與經(jīng)營(yíng)管理能力的同時(shí)注重分紅實(shí)現(xiàn)，以增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！崩钗闹斜硎尽?/p>

從市場(chǎng)層面而言，隨著預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品漸行漸遠(yuǎn)，頭部險(xiǎn)企率先切換壽險(xiǎn)產(chǎn)品，引起了分紅險(xiǎn)能否挑大梁的諸多討論。如今正逢產(chǎn)品換檔這一時(shí)期，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，需要更加注重保險(xiǎn)公司披露的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率這一信息。

“此次各家保險(xiǎn)公司的信息披露存在差異應(yīng)該與該監(jiān)管政策剛生效，各家公司對(duì)政策理解與落實(shí)存在一定差異有較大關(guān)系。當(dāng)然，分紅方案宣告時(shí)間不一致也會(huì)造成信息披露存在差異，并在一定程度上造成各家公司的信息可比性變差，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要進(jìn)一步對(duì)此加以明確與規(guī)范?！崩钗闹斜硎?。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 胡永新

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